La Reserva Federal recorta los tipos de interés en otro cuarto de punto. Esto es lo que eso significa para ti

La Reserva Federal anunció el miércoles que bajará su tasa de referencia en otro cuarto de punto, o 25 puntos básicos. Esto marca el tercer recorte de tasas consecutivo: en conjunto, se reduce en un punto porcentual la tasa de los fondos federales desde septiembre.

Para los consumidores que luchan bajo el peso de los altos costos de endeudamiento después de una serie de 11 aumentos de tasas entre marzo de 2022 y julio de 2023, esta medida es una buena noticia, aunque todavía puede pasar algún tiempo antes de que las tasas más bajas afecten notablemente los presupuestos de los hogares.

«Las tasas de interés subieron en ascensor en 2022 y 2023, pero están bajando por las escaleras», dijo Greg McBride, analista financiero jefe de Bankrate.com.

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Aunque muchas personas, en general, se sienten mejor acerca de su situación financiera de cara al nuevo año, casi 9 de cada 10 estadounidenses piensan que la inflación sigue siendo un problema, y ​​el 44% piensa que la Reserva Federal ha hecho un mal trabajo para controlarla, según un encuesta reciente realizada por MonederoHub.

«Si a ello le añadimos las conversaciones sobre aranceles generalizados, tendremos una receta para los prestatarios inquietos», dijo John Kiernan, editor jefe de WalletHub.

Mientras tanto, altas tasas de interés han afectado todo tipo de costos de endeudamiento de los consumidores, desde préstamos para automóviles hasta tarjetas de crédito.

El recorte de 0,25 puntos porcentuales de diciembre reducirá la tasa de endeudamiento a un día de la Reserva Federal a un rango de entre 4,25% y 4,50%. Aunque esa no es la tasa que pagan los consumidores, las medidas de la Reserva Federal todavía afectan las tasas de endeudamiento y ahorro que los consumidores ven todos los días.

Desde tarjetas de crédito y tasas hipotecarias hasta préstamos para automóviles y cuentas de ahorro, he aquí un vistazo a cómo la reducción de tasas de la Reserva Federal podría afectar sus finanzas en el próximo año.

Mayoría Las tarjetas de crédito tienen una tasa variable, por lo que existe una conexión directa con el índice de referencia de la Reserva Federal. Debido al ciclo de subidas de tipos del banco central, la tasa promedio de las tarjetas de crédito aumentó del 16,34% en marzo de 2022 a más del 20% en la actualidad, cerca de un máximo histórico.

Desde que el banco central comenzó a recortar las tasas de interés, la tasa de interés promedio de las tarjetas de crédito solo ha alcanzado niveles extremadamente altos.

«Otro recorte de tasas es una buena noticia al final de un año caótico, pero en última instancia no significa mucho para aquellos con deudas», dijo Matt Schulz, analista de crédito de LendingTree. «Una reducción de un cuarto de punto puede reducir uno o dos dólares el pago mensual de su deuda. Ciertamente no cambia el hecho de que lo mejor que pueden hacer los titulares de tarjetas en 2025 es tomar el asunto en sus propias manos cuando se trata de altas tasas de interés. «.

En lugar de esperar pequeños ajustes de la tasa porcentual anual en los próximos meses, la mejor medida para quienes tienen deudas de tarjetas de crédito es consolidar con una tarjeta de transferencia de saldo del 0% o un préstamo personal con intereses más bajos, dijo Schulz.

De lo contrario, solicite a su emisor una tasa más baja en su tarjeta actual; «eso funciona con mucha más frecuencia de lo que cree», dijo.

Las tasas de préstamos para automóviles también siguen por las nubes: las tasas promedio de préstamos para automóviles usados ​​son del 13,76%, mientras que las tasas de vehículos nuevos son del 9,01%, según Cox Automotriz.

Dado que estos préstamos son fijos y no se ajustarán con el recorte de tasas de la Reserva Federal, «este es otro caso en el que tomar el asunto en sus propias manos es la mejor decisión», dijo Schulz.

De hecho, cualquiera que planee financiar un automóvil puede ahorrar más de $5,000, en promedio, buscando la mejor tarifa, una Informe del árbol de préstamos 2023 encontró.

Como las tasas hipotecarias a 15 y 30 años son fijas y en su mayoría están ligadas a los rendimientos de los bonos del Tesoro y a la economía, no están a tono con la política de la Reserva Federal.

Según el último recuento, la tasa promedio para una hipoteca de tasa fija a 30 años aumentó a 6,75% desde 6,67% para la semana que finalizó el 13 de diciembre, según la Asociación de Banqueros Hipotecarios.

«Las tasas hipotecarias han subido -no bajado- desde que la Reserva Federal comenzó a recortar las tasas de interés en septiembre», dijo McBride de Bankrate.

«Con expectativas de menos recortes de tasas en 2025, los rendimientos de los bonos a largo plazo han renovado su movimiento al alza, llevando las tasas hipotecarias nuevamente cerca del 7%», dijo.

Pero como la mayoría de las personas tienen hipotecas a tasa fija, su tasa no cambiará a menos que refinancien o vendan su casa actual y compren otra propiedad.

Cualquiera que esté buscando una casa aún puede encontrar formas de ahorrar.

Por ejemplo, un préstamo hipotecario fijo de 350.000 dólares a 30 años con una tasa promedio del 6,6% costaría 56 dólares menos cada mes en comparación con el máximo de noviembre del 6,84%, según Jacob Channel, analista económico senior de LendingTree.

«Esto puede no parecer mucho dinero a primera vista, pero un descuento de alrededor de $62 al mes se traduce en ahorros de $672 al año y $20,160 durante los 30 años de vida de la hipoteca», dijo.

Las tasas de los préstamos federales para estudiantes también son fijas, por lo que la mayoría de los prestatarios no encontrarán mucho alivio con los recortes de tasas.

Sin embargo, si tiene un préstamo privado, esos préstamos pueden ser fijos o tener una tasa variable vinculada a la letra del Tesoro u otras tasas. A medida que la Reserva Federal reduzca las tasas de interés, las tasas de esos préstamos privados para estudiantes bajarán en un período de uno o tres meses, dependiendo del punto de referencia, según el experto en educación superior Mark Kantrowitz.

Aún así, «un recorte de la tasa de interés de un cuarto de punto reduciría los pagos mensuales del préstamo entre $1 y $1,25 en un plazo de 10 años, aproximadamente una reducción del 1% en los pagos totales del préstamo», dijo Kantrowitz.

Con el tiempo, los prestatarios con préstamos privados para estudiantes a tasa variable existentes podrán refinanciarlos con un préstamo a tasa fija menos costoso, dijo. Pero refinanciar un préstamo federal para convertirlo en un préstamo privado para estudiantes renunciará a las redes de seguridad que vienen con los préstamos federales, como aplazamientos, indulgencias, pagos basados ​​en los ingresos y opciones de condonación y cancelación de préstamos.

Además, ampliar el plazo del préstamo significa que, en última instancia, pagará más intereses sobre el saldo.

Si bien el banco central no tiene influencia directa sobre las tasas de depósito, los rendimientos tienden a estar correlacionados con los cambios en la tasa objetivo de los fondos federales.

Como resultado de las anteriores subidas de tipos de la Reserva Federal, las tasas de interés de las cuentas de ahorro en línea de mayor rendimiento han avanzado significativamente y todavía pagan hasta un 5%: el la mayoría de los ahorradores han podido ganar dinero en casi dos décadas, frente a alrededor del 1% en 2022, según Bankrate.

«La perspectiva de que la Reserva Federal avance a un ritmo más lento el próximo año es una mejor noticia para los ahorradores que para los prestatarios», dijo McBride. «Los rendimientos más competitivos de las cuentas de ahorro y los certificados de depósito aún superan cómodamente a la inflación».

Los CD a un año tienen ahora un promedio de 1,74%, pero las tasas de CD de mayor rendimiento pagan más del 4,5%, según Bankrate, casi tan buenas como las cuentas de ahorro de alto rendimiento.