La Reserva Federal elevó su tasa objetivo de fondos federales en medio punto al final de su reunión de dos días el miércoles, logrando el mayor aumento en el índice de referencia en más de 20 años.
«La Reserva Federal está detrás de la curva», dijo Greg McBride, analista financiero jefe de Bankrate.com. «Tienen que subir mucho las tasas de interés, y con prisa».
Qué significa la tasa de fondos federales para usted
La tasa de fondos federales, que es fijada por el banco central, es la tasa de interés a la que los bancos toman prestado y se prestan entre sí de la noche a la mañana. Aunque esa no es la tasa que pagan los consumidores, los movimientos de la Fed aún afectan las tasas de préstamo y ahorro que ven todos los días.
«El aumento de las tasas de interés significa que los préstamos cuestan más y, finalmente, el ahorro generará más ganancias», dijo McBride.
«Esto sugiere los pasos que los hogares deberían tomar para estabilizar sus finanzas: pagar la deuda, especialmente las costosas tarjetas de crédito y otras deudas de tasa variable, y aumentar los ahorros de emergencia», agregó. «Ambos le permitirán capear mejor el aumento de las tasas de interés y lo que venga después económicamente».
Los prestatarios de tarjetas de crédito, los compradores de viviendas podrían ver aumentos
Tasas de préstamos a corto plazo, particularmente en tarjetas de crédito, se establecen para saltar más alto.
Dado que la mayoría de las tarjetas de crédito tienen una tasa variable, existe una conexión directa con el punto de referencia de la Fed, así que espere que su tasa de porcentaje anual aumente dentro de uno o dos ciclos de facturación.
«Cuando se trata de aumentar las APR de las tarjetas de crédito, los bancos no pierden el tiempo», dijo Matt Schulz, analista de crédito jefe de LendingTree.
Las tasas de las tarjetas de crédito están actualmente por encima del 16 %, significativamente más altas que casi cualquier otro préstamo de consumo y pueden llegar al 18,5 % para fin de año, lo que sería un récord histórico, según Ted Rossman, un experto en la industria. analista en CreditCards.com.
Si la APR de su tarjeta de crédito aumenta al 18,5 % en 2022, le costará otros $885 en cargos por intereses durante la vigencia del préstamo, suponiendo que haya realizado pagos mínimos en el saldo promedio de $5525, calculó Rossman.
Si tiene un saldo, intente llamar al emisor de su tarjeta para solicitar una tasa más baja, consolide y pague las tarjetas de crédito de alto interés con un interés más bajo. préstamo con garantía hipotecaria o préstamo personal o cambiar a una tarjeta de crédito de transferencia de saldo sin intereses.
«Ahora es el momento de que aquellos con deudas de tarjetas de crédito se concentren en derribarlas», dijo Schulz. «Esa deuda solo se va a encarecer».
Las hipotecas de tasa ajustable y las líneas de crédito con garantía hipotecaria también están vinculadas a la tasa preferencial. La mayoría de los ARM se ajustan una vez al año, pero un HELOC se ajusta de inmediato.
Pero, debido a que las tasas hipotecarias a 15 y 30 años a más largo plazo son fijas y están vinculadas a los rendimientos del Tesoro y la economía en general, la mayoría de los propietarios no se verán afectados de inmediato por un aumento de la tasa.
Este aumento de tasas ya está incluido en las tasas hipotecarias, según Jacob Channel, analista económico senior de LendingTree.
La tasa de interés promedio para una hipoteca de tasa fija a 30 años alcanzó el 5,55 % esta semana, la más alta desde 2009, y más de dos puntos porcentuales completos desde el 3,11 % a fines de diciembre.
Para fines de 2022, «algo más cercano al 6% no está completamente fuera de discusión», dijo Channel. Eso significa que cualquiera que busque una casa nueva pagará mucho más por su próximo préstamo hipotecario.
Con un préstamo de $ 300,000, una hipoteca de tasa fija a 30 años le costaría alrededor de $ 1,283 por mes a una tasa de 3.11%. Si pagó más del 5%, eso le costaría $ 346 adicionales por mes o $ 4,152 más por año y otros $ 124,560 durante la vigencia del préstamo, calculó Channel.
Aunque los préstamos para automóviles son fijos, los pagos son cada vez mayores porque el precio de todos los automóviles está aumentando, por lo que si planea financiar un automóvil nuevo, pagará más en los próximos meses.
Las tasas de préstamos estudiantiles federales también son fijas, por lo que la mayoría de los prestatarios no se verán afectados inmediatamente por un aumento de tasas. Sin embargo, si tiene un préstamo privado, esos préstamos pueden ser fijos o tener una tasa variable vinculada a las tasas Libor, prime o T-bill, lo que significa que a medida que la Reserva Federal aumente las tasas, los prestatarios probablemente pagarán más intereses, aunque ¿cómo mucho más variará según el punto de referencia.
Eso hace que este sea un momento particularmente bueno para identificar los préstamos que tiene pendientes y ver si la refinanciación tiene sentido.
Los ahorradores tendrán que darse una vuelta para beneficiarse
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Si bien la Reserva Federal no tiene influencia directa en las tasas de depósito, tienden a estar correlacionadas con los cambios en la tasa de fondos federales objetivo. Como resultado, la tasa de la cuenta de ahorros en algunos de los bancos minoristas más grandes ha estado flotando cerca del fondo, actualmente un mero 0,06%, en promedio.
«Las tasas nacionales promedio de las cuentas de depósito, dominadas por los bancos tradicionales, han aumentado lentamente y se espera que eso continúe», dijo Ken Tumin, fundador y editor de DepositAccounts.com.
Gracias, en parte, a los menores gastos generales, la tasa promedio de las cuentas de ahorro en línea es de alrededor del 0,5 %, mucho más alta que la tasa promedio de un banco tradicional.
Las tasas de los certificados de depósito de mayor rendimiento están por encima del 1%, incluso mejor que una cuenta de ahorros de alto rendimiento.
Si usted tiene $10,000 en una cuenta de ahorros regular, ganando 0.06%, ganará solo $6 en intereses en un año. En una cuenta de ahorros en línea promedio que paga 0.5%, podría ganar $50, mientras que un CD de cinco años podría pagar el doble, según Tumin.
Sin embargo, debido a que la tasa de inflación ahora es más alta que todas estas tasas, cualquier dinero ahorrado pierde poder adquisitivo con el tiempo. Aún así, elegir el tipo correcto de cuenta marcará una gran diferencia, aconsejó Yiming Ma, profesor asistente de finanzas en la Escuela de Negocios de la Universidad de Columbia.
Asegúrese de que cualquier efectivo que esté en los ahorros obtenga un mejor rendimiento gracias a este período de aumento de las tasas, dijo. «Lo peor sería si su costo de préstamo aumenta pero no se beneficia de la tasa de ahorro más alta».
