Se espera que la Reserva Federal reduzca las tasas de interés en otro cuarto de punto el 18 de diciembre al final de su reunión de dos días. Eso marcaría el tercer recorte consecutivo de la tasa, recortando en conjunto un punto porcentual completo de la tasa de los fondos federales desde septiembre.
Hasta ahora, el banco central ha actuado lentamente mientras recalibra su política después de subir rápidamente las tasas cuando la inflación alcanzó un máximo de 40 años.
«Este podría ser el último recorte por un tiempo», dijo Jacob Channel, analista económico senior de LendingTree.
La Reserva Federal podría optar por adoptar «un enfoque de esperar y ver» porque existe cierta incertidumbre en torno a la política fiscal del presidente electo Donald Trump cuando comience su segundo mandato, dijo Channel.
Mientras tanto, altas tasas de interés han afectado todo tipo de costos de endeudamiento de los consumidores, desde préstamos para automóviles hasta tarjetas de crédito.
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La tasa de los fondos federales, que fija el banco central de Estados Unidos, es la tasa a la que los bancos toman prestado y se prestan entre sí a un día. Aunque esa no es la tasa que pagan los consumidores, las medidas de la Reserva Federal todavía afectan las tasas de endeudamiento y ahorro que los consumidores ven todos los días.
Un recorte en diciembre podría reducir la tasa de endeudamiento a un día de la Reserva Federal en un cuarto de punto porcentual, o 25 puntos básicos, a un rango de entre 4,25% y 4,50% desde su rango actual de entre 4,50% y 4,75%.
Eso «ejercerá cierto margen de alivio de la presión financiera», dijo Brett House, profesor de economía en la Escuela de Negocios de Columbia, pero no en todos los ámbitos.
«Algunas de las tasas de interés más importantes a las que se enfrenta la gente no se comparan con la tasa de la Reserva Federal», dijo.
Desde tarjetas de crédito hasta préstamos para automóviles e hipotecas, aquí hay un desglose de cómo funciona:
Tarjetas de crédito
Aunque el banco central comenzó a recortar las tasas de interés en septiembre, la tasa de interés promedio de las tarjetas de crédito apenas se ha movido. Los emisores de tarjetas suelen tardar más en responder a las reducciones de la Fed que a los aumentos, dijo Greg McBride, analista financiero jefe de Bankrate.
«La tasa bajará un paso, pero con un retraso de hasta tres meses», dijo McBride.
Una mejor medida para aquellos con deudas de tarjetas de crédito es cambiar a una tarjeta de crédito con transferencia de saldo del 0% y pagar agresivamente el saldo, dijo.
«Las tasas de interés no van a caer lo suficientemente rápido como para hacer el trabajo pesado sobre los consumidores agobiados por sus deudas», dijo.
Tasas hipotecarias
Como las tasas hipotecarias a 15 y 30 años son fijas y en su mayor parte están ligadas a los rendimientos de los bonos del Tesoro y a la economía, no están a tono con la política de la Reserva Federal. Y dado que la mayoría de las personas tienen hipotecas a tasa fija, su tasa no cambiará a menos que refinancien o vendan su casa actual y compren otra propiedad.
A partir de la semana que terminó el 6 de diciembre, la tasa promedio para una hipoteca de tasa fija a 30 años es 6,67%, según la Asociación de Banqueros Hipotecarios.
Esas tasas son algo más bajas que el mes anterior, pero muy por encima del mínimo de 2024 del 6,08% a finales de septiembre.
«En el futuro, las tasas hipotecarias probablemente seguirán fluctuando semana a semana y es imposible decir con certeza dónde terminarán», dijo Channel.
Préstamos para automóviles
Según Bankrate, el tipo medio de un préstamo para un coche nuevo a cinco años ronda el 7,59%.
Si bien cualquiera que planee financiar un automóvil nuevo podría beneficiarse de tasas más bajas en el futuro, la próxima medida de la Reserva Federal no tendrá ningún efecto material en lo que obtendrá, dijo McBride de Bankrate. «Los precios de las etiquetas son altos y los montos que financian los prestatarios son muy, muy altos», dijo, alrededor de $40,000en promedio.
«Incluso con tasas de interés muy bajas, se trata de un pago mensual que arruina el presupuesto», afirmó.
Préstamos para estudiantes
Con el tiempo, los prestatarios con préstamos privados para estudiantes a tasa variable también podrán refinanciarlos con un préstamo a tasa fija menos costoso, según el experto en educación superior Mark Kantrowitz.
Sin embargo, refinanciar un préstamo federal en un préstamo privado para estudiantes renunciará a las redes de seguridad que vienen con los préstamos federales, dijo, «como aplazamientos, indulgencias, pagos basados en los ingresos y opciones de condonación y cancelación de préstamos».
Además, ampliar el plazo del préstamo significa que, en última instancia, pagará más intereses sobre el saldo.
Tasas de ahorro
Si bien el banco central no tiene influencia directa sobre las tasas de depósito, los rendimientos tienden a estar correlacionados con los cambios en la tasa objetivo de los fondos federales.
Como resultado de la serie de subidas de tipos de la Reserva Federal en los últimos años, las empresas de alto rendimiento online Las cuentas de ahorro han ofrecido los mejores rendimientos en décadas y todavía pagan casi el 5%, según McBride.
«Éste sigue siendo un buen momento para ahorrar y para ganar dinero en efectivo», afirmó. «Las ofertas más competitivas todavía están muy por delante de la inflación y es probable que eso persista».
