Para muchos propietarios de viviendas, la pandemia ofreció una oportunidad sin precedentes para generar riqueza. Esas oportunidades todavía existen, aunque cada vez son más difíciles de conseguir.
Gracias al aumento vertiginoso de los precios de la vivienda, la cantidad de valor acumulado de la vivienda está en su punto más alto.
A partir del tercer trimestre del año pasado, los propietarios de viviendas tenían $ 9,4 billones en capital para aprovechar, la mayor cantidad jamás registrada, según los datos más recientes de Black Knight, una firma de investigación y tecnología hipotecaria.
Para el propietario promedio, eso es casi $ 178,000 en capital disponible antes de alcanzar una relación préstamo-valor combinada máxima del 80%, según el presidente de Black Knight Data & Analytics, Ben Graboske. (La mayoría de los prestamistas exigen que mantenga al menos el 20 % del capital de su vivienda, si no más, como protección en caso de que bajen los precios de la vivienda).
Sin embargo, aprovechar todo ese dinero extra se vuelve más difícil a medida que aumentan las tasas de interés.
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Las tasas hipotecarias ya están subiendo, gracias, en parte, a la inflación y la Reserva Federal.
Los informes de inflación recientes alcanzaron sus niveles más altos en décadas. El Índice de precios al consumidor, que mide el costo de una amplia canasta de bienes y servicios, aumentó un 6,8% año tras año, la tasa más rápida desde junio de 1982.
En respuesta, la Fed señaló que reducirá su ayuda económica más rápido de lo previsto y los funcionarios de la Fed observaron hasta tres aumentos de tasas este año, dos más el próximo año y otros dos en 2024.
Eso está causando que las tasas hipotecarias fijas a largo plazo aumenten. La tasa promedio de una hipoteca fija a 30 años ya es de hasta 3.33 %, ahora aproximadamente medio punto porcentual más que hace un año.
«Con una inflación más alta, un crecimiento económico prometedor y un mercado laboral ajustado, esperamos que las tasas sigan subiendo», dijo Sam Khater, economista jefe de Freddie Mac.
Para fines de 2022, las tasas de interés hipotecarias promedio llegarán al 4%, según Jacob Channel, analista económico sénior de LendingTree.
«Todavía hay tiempo para que las personas aprovechen el valor acumulado de su vivienda con un préstamo con garantía hipotecaria o un refinanciamiento», dijo. Sin embargo, «la ventana de oportunidad se está cerrando».
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Cuando las tasas son bajas, el llamado refinanciamiento con retiro de efectivo es particularmente atractivo. Los propietarios de viviendas pueden refinanciar su hipoteca actual, sacar una hipoteca más grande y reducir el pago de intereses al mismo tiempo.
Incluso ahora, los solicitantes con buen crédito pueden obtener una tasa del 3% o menos.
«Si puede obtenerlo en los próximos meses, con suerte antes del verano, es posible que aún pueda encontrar una oferta realmente buena», dijo Channel.
Los propietarios de viviendas también pueden deducir el interés de los primeros $750,000 de la nueva hipoteca si los fondos retirados se utilizan para realizar mejoras de capital (aunque dado que menos personas ahora detallan, la mayoría de los hogares no se beneficiarán de esta cancelación).
Es posible que aún puedas encontrar una buena oferta.
canal jacob
analista económico sénior en LendingTree
Alternativamente, una línea de crédito con garantía hipotecaria, o HELOC, que es una línea de crédito rotativa pero con mejores tasas que una tarjeta de crédito, es otra forma de pedir prestado contra el capital acumulado en su casa.
El tipo de interés medio de este tipo de crédito ronda el 5%. Las tarjetas de crédito cobran aproximadamente el 16%, en promedio.
Menos bancos ofrecieron esta opción durante el apogeo de la pandemia de Covid, cuando los prestamistas endurecieron sus estándares para reducir su riesgo. Ahora, sin embargo, el acceso a los HELOC ha mejorado, aunque los términos más preferibles aún se otorgan a los prestatarios con puntajes crediticios más altos y una relación deuda-ingreso más baja.
Decidir entre un refinanciamiento con retiro de efectivo o HELOC dependerá de la cantidad de capital que tenga en su casa y su marco de tiempo, según Christian Wallace, director de servicios inmobiliarios de la firma hipotecaria Better.
Por ejemplo, si desea un compromiso a corto plazo y no tiene tanto capital para aprovechar, una HELOC puede ser una mejor opción. Alternativamente, si puede refinanciar y reducir su tasa de interés en al menos medio punto porcentual, entonces un retiro de efectivo podría funcionar a su favor.
«Cada situación va a ser diferente», dijo Wallace.
Tenga en cuenta que diferentes prestamistas también ofrecerán diferentes términos y tasas de interés, agregó. Wallace recomienda hablar con al menos tres compañías hipotecarias u oficiales de préstamos, así como sopesar todos los costos antes de decidir qué tiene más sentido.
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