Cómo y dónde construimos debe cambiar ante un clima más extremo: la industria de seguros puede ayudar

Mientras Nueva Zelanda considera cómo prepararse mejor para un futuro afectado por el cambio climático, el sector de seguros debe ser parte de la discusión sobre dónde y cómo construimos nuestros hogares.

Esta participación debe incluir información sobre futuros estándares de construcción. Las aseguradoras también deben desempeñar un papel clave a la hora de decidir qué áreas de Nueva Zelanda se retiran del uso residencial, también conocidas como zonas rojas, y cuándo debe ocurrir esta zona roja.

Si las aseguradoras no se involucran en las discusiones sobre cómo el país se adapta al cambio climático, corremos el riesgo de que secciones enteras del país se vuelvan no asegurables.

Los desastres frecuentes hacen que las casas no sean asegurables

Está claro que el riesgo de daños por el cambio climático ha aumentado en los últimos años. A finales de enero y principios de febrero, grandes extensiones de la Isla Norte se vieron afectadas por sistemas meteorológicos dañinos que dejaron 750 casas etiquetadas en rojo—lo que significa que la entrada a la propiedad estaba prohibida. Miles más necesitan reparaciones significativas.

Durante los últimos años, las aseguradoras han respondido al aumento de los riesgos elevando las primas en general o sugiriendo que los clientes con más riesgo aumenten sus franquicias. Las aseguradoras también han comenzado a cobrar primas basadas en riesgo de propiedad individual.

A medida que aumenta la amenaza de desastres naturales, las aseguradoras no tendrán más remedio que aumentar las primas de algunos clientes a niveles inasequibles o retirar la oferta de seguros por completo.

La regla general es que cualquier evento que ocurra una vez cada 30 años hará que una propiedad no sea asegurable. Algunas áreas de Nueva Zelanda, como la costa este o Edgecumbe, han superado con creces la frecuencia de los desastres naturales. La cobertura en estas áreas solo se proporciona como un gesto de relaciones públicas.

Pero a medida que aumenta el riesgo de un evento significativo, las compañías que garantizan a las aseguradoras minoristas para los eventos más extremos, conocidas en el negocio como reaseguradoras, podrían forzar el retiro de toda cobertura en algunas áreas. Estas reaseguradoras podrían decidir que algunas partes de Nueva Zelanda son simplemente demasiado riesgosas.

Una amenaza para la propiedad de la vivienda

Esta decisión de retirarse de ciertas áreas tendrá un efecto negativo en la propiedad de la vivienda. Los bancos rutinariamente exigen que una casa sea asegurable antes de considerar una hipoteca. Los bancos también consideran si una casa estará asegurada durante todo el plazo del préstamo hipotecario.

La dificultad aquí es que las áreas que actualmente son de bajo riesgo podrían volverse de alto riesgo en el futuro gracias al cambio climático. Es probable que este riesgo creciente conduzca a una situación en la que las aseguradoras se verán obligadas a retirar la cobertura de los clientes a los que aún les quedan décadas en sus hipotecas.

Alternativamente, si una propiedad está actualmente asegurada pero es probable que no se pueda asegurar durante la vigencia de una hipoteca, los bancos pueden volverse muy conservadores al otorgar préstamos hipotecarios en áreas que consideran riesgosas.

Un problema adicional es que los consentimientos del consejo para la vivienda se han basado en estadísticas de eventos climáticos pasados, establecidos en un nivel de uno en cien o uno en doscientos años. Como hemos visto recientemente, el cambio climático hace que estas estadísticas sean dudosas.

En cambio, los consentimientos deben basarse en múltiples escenarios, dados los diversos futuros climáticos potenciales. Nueva Zelanda necesita determinar claramente qué áreas probablemente se verán afectadas y planificar con anticipación.

Un papel para las aseguradoras

El mejor camino a seguir sería establecer un grupo de expertos multidisciplinario que incluya miembros de la industria de seguros y reaseguradoras, para crear un conjunto de criterios y escenarios para el desarrollo de viviendas.

Este grupo podría establecer las pautas que usan los concejos para determinar si un área rural debe abrirse a nuevos desarrollos de viviendas, por ejemplo, o si un área de viviendas existente debe dividirse en zonas rojas, con casas removidas en una fecha futura definida.

Al incluir aseguradoras, se podrían establecer nuevos estándares de construcción para que las viviendas soporten mejor el cambio climático, mejorando la probabilidad de que estén aseguradas.

A continuación, se podría exigir a las aseguradoras que utilicen criterios mutuamente acordados para establecer primas basadas en el riesgo. Si todas las aseguradoras utilizaran los mismos criterios, entonces la competencia se basaría en el precio y el servicio, y no en modelos de riesgo oculto.

Los modelos de riesgo que crean las aseguradoras, basados ​​en esos criterios y los escenarios climáticos, podrían estar abiertos a debate público. El precio adjunto a los factores de riesgo podría ser flexible ya que el cambio climático aumenta el riesgo de algunas áreas.

Una comprensión dinámica del riesgo

Al final, la zonificación roja debe verse como dinámica en lugar de estática. Debe existir la opción de retirar la cobertura de seguro en el futuro, en función de los modelos en evolución del riesgo del cambio climático. Y todos los riesgos potenciales deben comunicarse claramente a los compradores potenciales a través del memorando de información de la tierra (LÍM) informes.

Adoptar este enfoque colaborativo y transparente significaría que se podría exigir a las aseguradoras que garanticen una oferta de renovación del seguro por un número fijo de años, lo que permitiría a los compradores igualar la duración de su seguro con el plazo de su hipoteca.

El rol de EQC o los reaseguradores serían para respaldar estas pólizas de seguro a plazo fijo en el caso de desastres importantes.

Trabajar con la industria de seguros ofrecería un nivel de certeza a medida que enfrentamos un futuro incierto, ayudando a los neozelandeses a proteger sus hogares frente a los riesgos cambiantes.

Este artículo se vuelve a publicar de La conversación bajo una licencia Creative Commons. Leer el artículo original.