Cómo posicionarse para beneficiarse del primer recorte de tasas de la Fed en años, según expertos financieros

La Reserva Federal podría comenzar a bajar las tasas de interés el próximo mes, basándose en los últimos datos de inflación.

«Creemos que se acerca el momento», dijo el presidente de la Fed, Jerome Powell, en una conferencia de prensa después de la última reunión del Comité Federal de Mercado Abierto en julio.

Para los estadounidenses que luchan por mantenerse al día con los altísimos cargos por intereses, un probable recorte de tasas en septiembre puede suponer un alivio bienvenido, más aún con la planificación adecuada.

«Si usted es un consumidor, ahora es el momento de preguntarse: ‘¿Cómo son mis gastos? ¿Dónde crecería más mi dinero y qué opciones tengo?'», dijo Leslie Tayne, abogada especializada en alivio de deudas de Tayne Law en Nueva York y autora de «Life & Debt».

Más sobre Finanzas Personales:
Cómo proteger su cartera de las emociones antes de las elecciones
El pop de la recesión ya está de moda: cómo la música influye en las tendencias económicas
Más estadounidenses están luchando incluso cuando la inflación se enfría

Los funcionarios de la Reserva Federal señalaron que esperan reducir la tasa de referencia una vez en 2024 y cuatro veces en 2025.

Eso podría llevar la tasa de fondos federales de referencia desde el rango actual de 5,25% a 5,50% a menos del 4% a fines del próximo año, según algunos expertos.

La tasa de los fondos federales es aquella a la que los bancos se prestan y toman préstamos entre sí durante un día. Aunque esa no es la tasa que pagan los consumidores, las medidas de la Reserva Federal afectan las tasas que ven todos los días en cosas como los préstamos privados para estudiantes y las tarjetas de crédito.

A continuación se presentan cinco formas de posicionar sus finanzas para los próximos meses:

Dado que las tasas de las cuentas de ahorro en línea, las cuentas del mercado monetario y Los certificados de depósito están a punto de caer y los expertos dicen que este es el momento de asegurar algunos de los rendimientos más altos en décadas.

Por ahora, las cuentas de ahorro en línea de mayor rendimiento pagan más del 5%, muy por encima de la tasa de inflación.

Aunque esas tasas caerán una vez que el banco central reduzca su índice de referencia, un ahorrista típico con aproximadamente $8,000 en una cuenta corriente o de ahorros podría ganar un adicional $200 Según una encuesta reciente del Banco Santander realizada en junio, la mayoría de los estadounidenses guardan sus ahorros en cuentas tradicionales, que según los datos de la FDIC actualmente están en desuso. pagando 0,45%en promedio.

Por otra parte, «ahora es un buen momento para conseguir los rendimientos de los CD más competitivos a un nivel que esté muy por encima de la inflación objetivo», dijo Greg McBride, analista financiero jefe de Bankrate.com. «No tiene sentido esperar a que haya mejores rendimientos más adelante».

En la actualidad, un CD a un año con el mayor rendimiento paga más del 5,3%, según Bankrate, tan bien como una cuenta de ahorros de alto rendimiento.

Con un recorte de tasas, la tasa preferencial también baja, y las tasas de interés de la deuda a tasa variable, en particular Es probable que también se sumen las tarjetas de crédito, lo que reducirá sus pagos mensuales. Pero incluso en ese caso, las tasas de interés anuales (APR) solo disminuirán hasta niveles extremadamente altos.

Por ejemplo, la tasa de interés promedio de una nueva tarjeta de crédito hoy es casi del 25%, según Datos de LendingTreeA ese ritmo, si pagas $250 al mes por una tarjeta con un saldo de $5,000, te costará más de $1,500 en intereses y tardarás 27 meses en saldarla.

Si el banco central reduce las tasas en un cuarto de punto, ahorrará $21 y podrá pagar el saldo un mes antes. «Eso no es nada, pero es mucho menos de lo que podría ahorrar con una tarjeta de crédito con transferencia de saldo al 0%», dijo Matt Schulz, analista principal de crédito en LendingTree.

En lugar de esperar un pequeño ajuste en los próximos meses, los prestatarios podrían cambiar ahora a una tarjeta de crédito de transferencia de saldo con interés cero o consolidar y pagar las tarjetas de crédito con intereses altos con un préstamo personal, dijo Tayne.

Si está planeando una compra importante, como una casa o un automóvil, entonces puede valer la pena esperar, ya que las tasas de interés más bajas podrían reducir el costo del financiamiento en el futuro.

«Si programa su compra para que coincida con tasas más bajas, podrá ahorrar dinero durante la vigencia del préstamo», afirmó Tayne.

Aunque las tasas hipotecarias son fijas y están vinculadas a los rendimientos de los bonos del Tesoro y la economía, ya han comenzado a bajar desde máximos recientes, en gran medida debido a la perspectiva de una desaceleración económica inducida por la Fed. La tasa promedio para una hipoteca a tasa fija a 30 años ahora está alrededor del 6,5%, según Freddie Mac.

En comparación con un máximo reciente del 7,22% en mayo, la tasa más baja actual para un préstamo de $350.000 resultaría en un ahorro de $171 al mes, o $2.052 al año y $61.560 durante la vida del préstamo, según los cálculos de Jacob Channel, analista económico senior de LendingTree.

Sin embargo, en el futuro, las tasas hipotecarias más bajas también podrían impulsar la demanda de compra de viviendas, lo que haría subir los precios, dijo McBride. «Si las tasas hipotecarias más bajas conducen a un aumento de los precios, eso contrarrestará el beneficio de la asequibilidad para los posibles compradores».

Lo que exactamente ocurrirá en el mercado inmobiliario «está en el aire» dependiendo de cuánto bajen los tipos hipotecarios en la segunda mitad del año y del nivel de oferta, según Channel.

«Calcular el momento oportuno en el mercado es prácticamente imposible», dijo.

Para aquellos que tienen dificultades para pagar sus deudas existentes, puede haber más opciones de refinanciación una vez que bajen las tasas.

Los préstamos privados para estudiantes, por ejemplo, tienden a tener una tasa variable vinculada a la tasa preferencial, la de las letras del Tesoro u otro índice de tasa, lo que significa que una vez que la Reserva Federal comience a recortar las tasas de interés, las tasas de esos préstamos privados para estudiantes también bajarán.

Con el tiempo, los prestatarios que ya tengan préstamos estudiantiles privados a tasa variable también podrán refinanciarlos con un préstamo a tasa fija menos costoso, según el experto en educación superior Mark Kantrowitz.

Actualmente, las tasas fijas para una refinanciación privada son tan bajas como 5% y tan altas como 11%, dijo.

Sin embargo, al refinanciar un préstamo federal para convertirlo en un préstamo estudiantil privado, se perderán las redes de seguridad que ofrecen los préstamos federales, agregó, «como aplazamientos, indulgencias, pagos en función de los ingresos y opciones de condonación y cancelación del préstamo». Además, extender el plazo del préstamo significa que, en última instancia, pagará más intereses sobre el saldo.

Tenga cuidado con las posibles extensiones del plazo del préstamo, advirtió David Peters, fundador de Peters Professional Education en Richmond, Virginia. «Considere mantener su pago original después de la refinanciación para reducir la mayor cantidad posible de capital sin cambiar su flujo de efectivo de bolsillo», dijo.

Consideraciones similares también pueden aplicarse a las oportunidades de refinanciación de préstamos para viviendas y automóviles, dependiendo en parte de su tasa actual.

Aquellos con mejor crédito ya podrían calificar para una tasa de interés más baja.

Cuando se trata de En el caso de los préstamos para automóviles, por ejemplo, no hay duda de que la inflación ha afectado duramente a los costos de financiamiento y a los precios de los vehículos. La tasa promedio de un préstamo para un automóvil nuevo a cinco años es ahora de casi el 8%, según Bankrate.

Pero en este caso, «la financiación es una variable, y francamente es una de las variables más pequeñas», dijo McBride. Por ejemplo, una reducción de un cuarto de punto porcentual en las tasas de un préstamo de $35,000 a cinco años equivale a $4 por mes, calculó.

En este caso, y en muchas otras situaciones también, los consumidores se beneficiarían más al pagar la deuda renovable y mejorar sus calificaciones crediticias, lo que podría allanar el camino hacia condiciones de préstamo aún mejores, dijo McBride.