Los clientes de Afterpay podrían tener que someterse a verificaciones de crédito más detalladas según las nuevas regulaciones que se están considerando para el sector de comprar ahora, pagar después (BNPL).
El Tesoro está dando los toques finales a su revisión de cómo se pueden regular los operadores de BNPL como Afterpay, Zip, humm y Klarna para ayudar a brindar mejores protecciones a los consumidores.
El documento temático resultante se publicará en las próximas semanas.
Una industria relativamente nueva, BNPL está exenta de las leyes diseñadas para proteger a los prestatarios que usan productos como tarjetas de crédito y préstamos personales.
La laguna existe porque los proveedores no cobran intereses a los clientes y, por lo tanto, el producto que ofrecen no se considera técnicamente crédito.
Al señalar la revisión del Tesoro a principios de este año, el ministro de Servicios Financieros, Stephen Jones, dijo que quería que los servicios de BNPL fueran tratados como otros productos crediticios según la ley australiana.
Las plataformas BNPL permiten a los clientes realizar compras al instante, pero reembolsar el dinero al proveedor en varios plazos. La mayoría de estas empresas obtienen sus ingresos de las tarifas que les pagan los comerciantes y los clientes que no hacen un pago.
La industria está creciendo. Hubo al menos 5,9 millones de cuentas activas en Australia entre el 1 de julio y el 30 de septiembre de 2021, responsables de más de $11,900 millones de transacciones durante el último año financiero.
Se espera que el documento temático del Tesoro proponga tres opciones de regulación que se presentarán a la industria para recibir comentarios a finales de año.
Se espera que una de las opciones involucre el fortalecimiento del código de conducta existente para los proveedores de BNPL.
El código se aplica a nueve empresas miembros de BNPL, incluidas Afterpay, que ahora es propiedad de Block, y Zip. Está autorregulado por la Asociación Australiana de la Industria Financiera (AFIA) y actualmente está siendo revisado.
El código reforzado podría incluir el requisito de que los proveedores de BNPL realicen verificaciones crediticias más detalladas de los clientes antes de que puedan usar su producto.
La industria cree que el código actual está funcionando y se espera que se oponga a cualquier regulación estricta diciendo que asfixiaría al sector y disuadiría a demasiados clientes.
Se entiende que la industria de BNPL cree que el costo de realizar verificaciones de crédito integrales sería demasiado prohibitivo, dado que el consumidor promedio usa los servicios 16 veces al año y cada transacción vale alrededor de $150.
Cuando se le preguntó si AFIA apoyaría verificaciones crediticias más estrictas, la directora ejecutiva Diane Tate dijo: «Muchas personas no ven a BNPL como un crédito».
“Por lo tanto, lo que debemos introducir son reglas que permitan que los consumidores usen el producto de la manera que mejor se adapte a sus necesidades”, dijo.
“Con proveedores capaces de hacer el nivel correcto de verificación para garantizar que el producto sea asequible y apropiado”.
La Sra. Tate dijo que AFIA esperaba que el documento de emisión del Tesoro considerara un régimen regulatorio que «reconociera la necesidad de una regulación proporcionada, escalable y específica que sea adecuada para el futuro».
Ella dijo que la industria de BNPL ya entregó «altos niveles» de apoyo a los consumidores en dificultades financieras o que eran vulnerables.
Pero una coalición de más de 100 grupos de defensa de los consumidores tiene un punto de vista diferente: dicen que las garantías deben existir en las leyes, no solo un código que está regulado por la industria misma.
El líder de política de Financial Counseling Australia, James Hunt, dijo que los proveedores de BNPL eran «máquinas de venta de deuda».
“Entonces, el árbitro regulatorio apropiado debería ser nuestras leyes crediticias nacionales, no la propia industria deshonesta que está empujando a las personas a endeudarse aún más”, dijo.
“Hemos estado diciendo desde el principio que la comunidad no aceptaría que un banco o una compañía de tarjetas de crédito se autorregularan.
“Lo mismo se aplica aquí”.
Hunt dijo que algunos jugadores de BNPL, incluido Afterpay, llevaron a cabo verificaciones de crédito «suaves», pero estos procesos no fueron lo suficientemente buenos para garantizar que todos los que usaron los servicios pudieran financiar los pagos.
Drew MacRae, oficial sénior de políticas y defensa del Centro Legal de Derechos Financieros, dijo que el aumento de la inflación significaba que algunas personas ahora recurrían a los servicios de BNPL para financiar necesidades como comestibles y facturas de energía.
“Si tiene un conjunto de regulaciones que aseguren que haya controles de préstamo responsables, lo que algunos, pero no todos los prestamistas BNPL hacen actualmente, eso podría resolver algunos de los problemas”, dijo.
“No veo por qué BNPL es un caso especial que puede permanecer dentro de un modo de autorregulación a diferencia de todos los demás créditos en Australia. ”
