La industria de las «microfinanzas», promocionada durante mucho tiempo como una forma de ayudar a las comunidades rurales pobres en los países en desarrollo, está empujando a decenas de miles de familias campesinas a la trampa de la deuda mientras intentan adaptarse a un clima cambiante, según un informe.
Él estudiarrealizado por investigadores de un grupo de universidades del Reino Unido, analizó una variedad de estudios de casos en Camboya, donde descubrió que los préstamos de fácil acceso habían causado una «emergencia de sobreendeudamiento» que estaba socavando la capacidad a largo plazo de los prestatarios para hacer frente a su nuevo entorno. .
Las instituciones microfinancieras (IMF) modernas, que generalmente son organizaciones pequeñas administradas localmente con una variedad de fuentes de financiamiento, como inversionistas internacionales, bancos y agencias de desarrollo, surgieron en la década de 1970 y crecieron rápidamente a principios de la década de 2000. Se promocionaron como una forma de proporcionar servicios financieros, por lo general pequeños préstamos de capital de trabajo, pero también cuentas de ahorro y seguros, a personas tradicionalmente no bancarizadas, como mujeres y personas con ingresos muy bajos.
En Camboya, alrededor del 61% de las personas viven en áreas rurales, y el 77% de los hogares rurales dependen de la agricultura, la pesca y la silvicultura para su subsistencia. según la agencia de desarrollo USAID.
Muchos han visto cómo estos medios de vida tradicionales se ven afectados por una combinación de cambio climático, sobredesarrollo y tala y pesca ilegales, con crecientes sequías, incendios forestales y patrones de lluvia impredecibles que causan pérdidas de cosechas y daños al ecosistema de El vital lago Tonle Sap de Camboya.
El establecimiento de cientos de sucursales de IMF desde principios de la década de 2010, que se pueden ver anunciando servicios a lo largo de las carreteras en todo el país de 17 millones de habitantes, a menudo ha perjudicado en lugar de ayudar a los afectados, según el informe publicado en septiembre.
En su encuesta de alrededor de 1.800 prestatarios, aproximadamente la mitad mencionó alimentar a su familia como su principal motivación.
Pero los autores dicen que los préstamos se toman cada vez más para pagar la deuda existente de una combinación de fuentes formales e informales, en lugar de destinarse a inversiones adaptadas al clima. los prestamos son también ver a los agricultores poner activos, incluida su tierra, como garantía, incluso cuando los préstamos son de alto interés y tienen ventanas de pago cortas.
Una sucursal de Maxima Microfinance en la provincia de Kandal, Camboya, en julio de 2018. El establecimiento de cientos de sucursales de IMF locales desde principios de la década de 2010 a menudo ha perjudicado en lugar de ayudar a los afectados, según un informe.
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Las ONG estiman que alrededor de 167.000 camboyanos han vendido sus tierras para pagar préstamos de microfinanzas en los últimos cinco años.
El nivel de endeudamiento de las microfinanzas en Camboya a fines de 2021 era de $4213 per cápita, más del doble del producto interno bruto per cápita. Alrededor de 2,6 millones de personas han tomado microcréditos.
«La carga de la deuda creada por el nexo entre el cambio climático y las microfinanzas crea enormes desafíos para muchas personas y comunidades, lo que provoca estrés físico y emocional», dijo Ian Fry, relator especial de las Naciones Unidas sobre los derechos humanos en el cambio climático, quien también reconoció que se habían promovido las microfinanzas. por la ONU, el Banco Mundial y otras agencias internacionales.
Existe cierta supervisión de la industria. Las IMF deben registrarse en el Banco Nacional de Camboya, el banco central del país, que en diciembre de 2021 dejó de emitir nuevas licencias y les dijo a las instituciones que mejoraran la «calidad, eficiencia y asequibilidad» de sus servicios. En 2017, limitó las tasas de interés de los micropréstamos al 18 % anual.
La Asociación de Microfinanzas de Camboya, un organismo comercial, mantiene que los préstamos de las IMF tienen un impacto positivo general en el aumento de los ingresos y la propiedad de la tierra, y ha emitido pautas de préstamos para «reducir el riesgo de deuda excesiva» para los consumidores. También tiene devolver el golpe a críticas a la industria por parte de ONG y en informes anteriores. NBC y CMA no respondieron a las solicitudes de comentarios.
Sonando la alarma
Los problemas que rodean a las instituciones microfinancieras en Camboya, y en todo el mundo, desde Sudáfrica a India a México — han sido destacados por ONG y periodistas durante casi una década.
Las instituciones de microfinanzas a nivel mundial tenían una cartera de préstamos brutos estimada de $ 124 mil millones en 2019.
En algunos casos se ha encontrado que tiene efectos positivos. Un libro de 2016 publicado por el Banco Mundial argumentó que los préstamos de microfinanzas habían reducido la pobreza y aumentado los ingresos en Bangladesh, y el gigante bancario HSBC todavía promueve su financiación de las microfinanzas en el país.
Pero el Banco Mundial, uno de los primeros y antiguos defensores de las microfinanzas, también ha sido advertencia por años de riesgos incluyendo el sobreendeudamiento y la creciente comercialización de la industria.
Agricultor en campo de arroz. Kep. Camboya. (Foto por: Pascal Deloche/Godong/Universal Images Group vía Getty Images)
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En los 30 años de labor de incidencia realizada por la ONG camboyana de derechos humanos Licadho, el acaparamiento de tierras ha sido uno de los problemas más prolíficos que aborda sobre el terreno, dijo a CNBC por teléfono su directora, Naly Pilorge.
Eso es en parte un legado del régimen asesino de los Jemeres Rojos, que prohibió la propiedad privada de la tierra cuando gobernó el país de 1975 a 1979 y dejó a los sobrevivientes sin títulos de propiedad en los tumultuosos años que siguieron.
«Comenzamos a notar que en las comunidades rurales, los trabajadores estaban perdiendo sus tierras debido a otro problema, incluso cuando habían asegurado sus títulos de propiedad: las estaban perdiendo ante las IMF», dijo Pilorge. «¿Cómo puede un agricultor cultivar sin tierra?»
Licadho descubrió que las personas se veían obligadas a migrar y buscar un trabajo alternativo, lo cual era difícil en la economía camboyana, donde la agricultura representa alrededor de una quinta parte del PIBy el mayor empleador es el sector de la confección, que ha sido duramente golpeado por la pandemia de Covid-19 y sanciones de la UE.
Camboya se vio gravemente afectada por la pandemia, con Los ingresos del turismo se desploman de su máximo histórico de $4.9 mil millones en 2019 a poco más de $184 millones en 2021, según cifras del gobierno.
Licadho ha realizado cuatro proyectos de investigación sobre temas relacionados con las microfinanzas para resaltar sus riesgos, incluido uno en 2021.
Los automovilistas pasan frente a una sucursal de Sonatra Microfinance Institution Plc en Phnom Penh, Camboya, el viernes 31 de julio de 2018.
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«Los números no tenían sentido. En un país percibido como en desarrollo, que luchó con el turismo debido a Covid, el sector de las IMF todavía estaba creciendo a un 30% cada año, y el préstamo promedio pasó de alrededor de $3000 a $4000», dijo Pilorge. .
«Algunas de las personas a las que se les ofrecen estos montos nunca han visto $500 en efectivo, y mucho menos $4,000, por lo que cuando alguien viene y lo ofrece a cambio de su tierra como garantía, es tentador». Camboya utiliza tanto el riel camboyano como el Dólar estadounidense.
Los formularios de préstamo son complicados para la persona promedio, agregó, pero «una parte significativa se entrega a las minorías étnicas que no escriben ni leen jemer. La gente firma con la huella del pulgar».
En la capital, Phnom Penh, agregó, comúnmente se encuentra con personas que trabajan los siete días de la semana para pagar los crecientes préstamos de las IMF.
El informe de 2022 agregó su apoyo a los pedidos anteriores para el establecimiento de programas de alivio de la deuda y suspensión de intereses. Eso debería estar a la par de los esfuerzos para cancelar y reestructurar la deuda nacional de los países en desarrollo, decía.
Responsabilidad internacional
También dijo que la comunidad de desarrollo internacional debería redirigir el apoyo de las instituciones de microfinanzas hacia proyectos más específicos, y argumentó que debe haber una «imposición y regulación más sólidas de las ganancias, los dividendos y las ganancias de capital generadas por los propietarios extranjeros de las instituciones de microfinanzas de Camboya». «
Ian Fry, de la ONU, hizo un llamado a la comunidad financiera internacional para que «preste mucha atención a las recomendaciones que se encuentran en este informe y reconsidere seriamente su enfoque de las microfinanzas».
Pilorge también apuntó a gobiernos internacionales, instituciones financieras e inversores que no logran evitar que los fondos se canalicen hacia actividades depredadoras.
«Todos estos inversionistas internacionales, asiáticos, europeos, estadounidenses, etc., aún perciben las IMF como algo positivo debido al concepto inicial. Se ve bien, obtienes un alto rendimiento, todos piensan que están ayudando a los pobres. Pero ha habido banderas rojas en todos los niveles durante 15 años y han sido ignoradas», dijo.
«Los inversionistas están contentos, obtienen los intereses, los agentes obtienen un salario base y una comisión, y las personas que sufren son las más pobres».
