Esta semana, es probable que la Reserva Federal aumente las tasas por sexta vez consecutiva para combatir la inflación, que aún se encuentra a su ritmo más rápido en casi 40 años.
El banco central de EE. UU. ya elevó su tasa de referencia a corto plazo en 3 puntos porcentuales desde marzo, incluidos tres aumentos consecutivos de 0,75 puntos porcentuales antes de su próxima reunión de política monetaria.
«El impacto de lo que se ha hecho aún no se refleja completamente», dijo Chester Spatt, profesor de finanzas en la Escuela de Negocios Tepper de la Universidad Carnegie Mellon y ex economista jefe de la Comisión de Bolsa y Valores. “La inflación no ha bajado mucho hasta ahora, en parte porque estas políticas tardan en hacer efecto”, dijo.
Mientras tanto, «los impactos en el consumidor han creado circunstancias económicas potencialmente difíciles y es probable que empeoren considerablemente a medida que tengamos más de estos aumentos de tasas», agregó.
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La próxima subida de tipos, que es ampliamente espera que sea el cuarto aumento consecutivo de 0,75 puntos porcentualesse corresponderá con otro aumento en la tasa preferencial e inmediatamente enviará costos de financiamiento más altos para muchos tipos de préstamos de consumo.
«El efecto acumulativo de las subidas de tipos es lo que realmente tendrá un impacto en la economía y los presupuestos familiares», dijo Greg McBride, analista financiero jefe de Bankrate.com.
De hecho, pedir prestado ya es sustancialmente más costoso para los consumidores en todos los ámbitos.
Qué significa para usted una subida de tipos
La tasa de fondos federales, que es fijada por el banco central, es la tasa de interés a la que los bancos toman prestado y se prestan entre sí de la noche a la mañana. Aunque esa no es la tasa que pagan los consumidores, las medidas de la Fed aún afectan las tasas que los consumidores ven todos los días.
Desde su tarjeta de crédito y préstamo de automóvil hasta la tasa hipotecaria, la deuda estudiantil y los ahorros, aquí hay un desglose de algunas de las principales formas en que los aumentos de tasas lo afectan:
1. Hipotecas
Aunque las tasas hipotecarias a 15 y 30 años son fijas y están vinculadas a los rendimientos del Tesoro y la economía, cualquier persona que busque una casa nueva ha perdido un poder adquisitivo considerable, en parte debido a la inflación y los movimientos de política de la Reserva Federal.
Junto con la promesa de la Reserva Federal de mantenerse firme con la inflación, la tasa de interés promedio de la hipoteca de tasa fija a 30 años ahora está cerca del 7%, según los últimos datos de la Asociación de Banqueros Hipotecarios.
«Las tasas reanudaron su ascenso récord», dijo Sam Khater, economista jefe de Freddie Mac, «con la hipoteca de tasa fija a 30 años alcanzando su nivel más alto desde abril de 2002».
Como resultado, «la demanda ha caído por completo fuera de la mesa», agregó McBride. «La asequibilidad ya se vio afectada por el aumento en los precios de las viviendas, cuando se le suma este ritmo nunca antes visto en las tasas hipotecarias, se agrava el problema».
El aumento de las tasas hipotecarias desde principios de 2022 tiene el mismo impacto en la asequibilidad que un aumento del 35 % en los precios de las viviendas, según el análisis de McBride. «Si le hubieran aprobado una hipoteca de $300,000 a principios de año, eso es el equivalente a menos de $200,000 en la actualidad».
2. Tarjetas de crédito
Una compradora usa una tarjeta de crédito para pagar sus artículos en un Wal-Mart Supercenter en Denver.
Mateo Staver | alcalde Bloomberg | Getty Images
Las tasas de porcentaje anual están «acercándose al 19%», en promedio, frente al 16,3% de principios de año, según Bankrate.
Además, los hogares se están apoyando cada vez más en las tarjetas de crédito para cubrir las necesidades básicas, ya que los ingresos no han seguido el ritmo de la inflación, dijo McBride, lo que dificulta aún más la supervivencia de los prestatarios.
Si la Fed anuncia un aumento de 75 puntos básicos como se esperaba, los consumidores con deuda de tarjetas de crédito gastarán un adicional $ 5.1 mil millones en interés solo este año, según un nuevo análisis de WalletHub.
3. Préstamos para automóviles
Aunque los préstamos para automóviles son fijos, los pagos son cada vez mayores porque el precio de todos los automóviles aumenta junto con las tasas de interés de los nuevos préstamos, por lo que si planea comprar un automóvil, pagará más en los próximos meses.
«Las tasas de préstamos para automóviles son las más altas en 11 años», dijo McBride. La tasa de interés promedio de un préstamo para un automóvil nuevo a cinco años es actualmente del 5,63 %, frente al 3,86 % a principios de año y podría superar el 6 % con el próximo movimiento de la Reserva Federal, aunque los consumidores con puntajes crediticios más altos pueden obtener mejores términos del préstamo.
Aún así, no es la tasa de interés sino el precio de etiqueta del vehículo lo que está causando una crisis de asequibilidad, dijo McBride. «El problema son los $45,000 o $50,000 que la gente pide prestado».
Pagar una tasa de porcentaje anual del 6 % en lugar del 5 % costaría a los consumidores $1348 más en intereses en el transcurso de un préstamo de automóvil de $40 000 a 72 meses, según datos de Edmunds.
4. Préstamos para estudiantes
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La tasa de interés de los préstamos federales para estudiantes tomados para el año académico 2022-2023 ya subió al 4,99%, frente al 3,73% del año pasado y al 2,75% en 2020-2021. No cambiará hasta el próximo verano: el Congreso establece la tasa de los préstamos estudiantiles federales cada mes de mayo para el próximo año académico en función de la tasa del Tesoro a 10 años. Esa nueva tasa entra en vigor en julio.
Los préstamos estudiantiles privados tienden a tener una tasa variable vinculada a las tasas Libor, preferencial o de las letras del Tesoro, y eso significa que, a medida que la Reserva Federal sube las tasas, esos prestatarios también pagan más intereses. Sin embargo, cuánto más variará con el punto de referencia.
Actualmente, las tasas fijas promedio de los préstamos estudiantiles privados pueden oscilar entre 3,22% y 14,96% y entre 2,52% y 12,99% para tasas variables, según Bankrate. Al igual que con los préstamos para automóviles, varían ampliamente según su puntaje de crédito.
Por supuesto, cualquier persona con una deuda educativa existente debe ver cuál es su posición con respecto a la condonación de préstamos estudiantiles federales.
5. Cuentas de ahorro
Por el lado positivo, las tasas de interés en algunas cuentas de ahorro también son más altas después de alzas de tasas consecutivas.
Si bien la Reserva Federal no tiene influencia directa en las tasas de depósito, tienden a estar correlacionadas con los cambios en la tasa de fondos federales objetivo, y las tasas de las cuentas de ahorro en algunos de los bancos minoristas más grandesque han tocado fondo durante la mayor parte de la pandemia de Covid, actualmente están en un promedio de 0,21 %.
Gracias, en parte, a la reducción de los gastos generales, las tasas de las cuentas de ahorro en línea de mayor rendimiento alcanzan el 3,5%, mucho más altas que la tasa promedio de un banco tradicional, según Bankrate.
A medida que el banco central continúe con su ciclo de aumento de tasas, estos rendimientos también seguirán aumentando. «Veremos un 4% antes de que comience el año», dijo McBride.
Aún así, cualquier dinero que gane menos que la tasa de inflación pierde poder adquisitivo con el tiempo.
