Las tarjetas de crédito son una de las formas más fáciles y comunes de pedir dinero prestado, pero también una de las más caras.
Ahora, la Oficina de Protección Financiera del Consumidor está investigando cuánto cobran los bancos en intereses de tarjetas de crédito.
Con el aumento de la inflación, los consumidores han recurrido cada vez más a las tarjetas de crédito para llegar a fin de mes, lo que llevó a la agencia federal, creada a raíz de la crisis financiera de 2008, a investigar.
«La dependencia de los consumidores de las tarjetas de crédito como fuente de préstamo justifica una mirada más cercana a lo que está impulsando las tasas de interés, a medida que aumenta la rentabilidad del mercado de tarjetas de crédito», escribió Margaret Seikel, analista financiera del CFPB, en un artículo reciente. entrada en el blog.
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«En los próximos meses, incluso más personas pueden recurrir a sus tarjetas de crédito, ya que el aumento de los precios de las necesidades como comestibles y gasolina alteran sus presupuestos», dijo Seikel de CFPB.
«Pero este préstamo tiene un costo», agregó. A las tasas de interés actuales, una persona con un saldo de tarjeta de crédito de $5,000 pagaría $1,000 en intereses sobre esas compras durante un año.
Ted Rossman, analista senior de la industria en CreditCards.com, dice que este escenario es muy plausible si su tasa de porcentaje anual es superior al 20% y realiza los pagos mínimos cada mes.
La dependencia de los consumidores de las tarjetas de crédito como fuente de préstamo justifica una mirada más cercana a lo que está impulsando las tasas de interés, a medida que aumenta la rentabilidad del mercado de tarjetas de crédito.
margaret seikel
analista financiero en la Oficina de Protección Financiera del Consumidor
Saldos de tarjetas, APR están en aumento
El número de personas con tarjetas de crédito y préstamos personales ya alcanzó nuevos máximos en el segundo trimestre de 2022, según el último informe de TransUnion. informe de perspectivas de la industria crediticia lanzado a principios de este mes.
Los saldos de las tarjetas de crédito también aumentaron un 13 % durante el segundo trimestre, el mayor aumento interanual en más de 20 años, según otro informe del Banco de la Reserva Federal de Nueva York.
Al mismo tiempo, las APR están un poco por debajo del 18%, en promedio, que es un récord histórico, según Rossman.
Dado que la mayoría de las tarjetas de crédito tienen una APR variable, existe una conexión directa con el punto de referencia de la Reserva Federal. A medida que aumenta la tasa de los fondos federales, también lo hace la tasa preferencial, y las tasas de las tarjetas de crédito hacen lo mismo.
Pero incluso cuando la Fed redujo su tasa de referencia casi a cero al comienzo de la pandemia y el costo de los préstamos para otros productos disminuyó significativamente, «las tasas de las tarjetas de crédito se mantuvieron relativamente altas», dijo Seikel.
Ahora, el diferencial entre la tasa preferencial y la APR promedio de los préstamos de tarjetas de crédito está en niveles récord a pesar de que la morosidad está cerca de mínimos históricos, también señaló la agencia.
«El aparente desajuste entre las tasas de interés de las tarjetas de crédito y el riesgo y el costo de los préstamos puede explicar parte de las ganancias descomunales de los mercados», dijo Seikel.
Y las tasas de las tarjetas de crédito solo aumentarán a partir de aquí: la Reserva Federal anticipa nuevas alzas en las tasas de interés, ya que busca controlar la inflación.
Cómo la CFPB puede empujar a los bancos a reducir las tasas de las tarjetas de crédito
«Tomamos esta amenaza en serio», dijo Jaret Seiberg, analista de servicios financieros de Cowen Washington Research Group.
«Creo que este será el gran enfoque para el CFPB este otoño», dijo. «Políticamente funciona porque a nadie le gusta pagar altas tasas de interés en las tarjetas de crédito».
Aunque la CFPB no tiene la autoridad para limitar las tasas de interés, a los bancos les puede resultar mejor reducir las tasas que entablar una pelea pública con la agencia, dijo Seiberg. El director de CFPB, Rohit Chopra, usó una estrategia similar para lograr que las instituciones financieras reducir los cargos por mora, cargos por sobregiro y otros cargos excesivos.
«Es un maestro en el púlpito de matones», dijo Seiberg.
Si la CFPB procede con la elaboración de una regla, la agencia podría tratar de limitar los diferenciales entre las APR y la tasa preferencial.
Pero tal política puede tener consecuencias no deseadas, agregó Seiberg. Poner un límite a los ingresos bancarios podría obligar a los emisores a endurecer sus estándares de préstamo, lo que provocaría que algunos consumidores de bajos ingresos pierdan el acceso a las cuentas de tarjetas de crédito.
«Los bancos son empresas con fines de lucro y no van a ofrecer productos en los que pierdan dinero», dijo.
Cómo pagar la deuda de la tarjeta de crédito a medida que aumentan las tasas de interés
«En lugar de luchar contra el sistema, el mejor enfoque es hacer que el sistema funcione para usted», aconsejó Rossman. «Pague en su totalidad», dijo, «haciendo que la tasa de interés sea un punto discutible».
«Si tiene deudas, obtenga una tarjeta de transferencia de saldo de cero por ciento y evite agregar nada al saldo hasta que lo pague», dijo Rossman. Las tarjetas que ofrecen 15, 18 e incluso 21 meses sin intereses se consideran la mejor herramienta para pagar deudas y ahorrar cientos o miles de dólares en intereses.
«Divida lo que debe por la cantidad de meses y trate de cumplirlo», dijo Rossman.
